CARMF · Arrêt de travail · Invalidité
Prévoyance du neurologue
Votre RCP protège vos patients, pas vos revenus. La CARMF ne prend le relais qu’au 91e jour d’arrêt : les trois premiers mois reposent sur les seules indemnités de l’Assurance maladie, plafonnées à 197,51 € par jour, honoraires à zéro et charges de cabinet inchangées. C’est cet écart que la prévoyance complémentaire vient combler.
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- début des indemnités journalières CARMF
- 91e jour
- durée maximale d’indemnisation
- 36 mois
- IJ maximale par jour en 2026
- 197,51 €
Pourquoi les 90 premiers jours sont le point faible
Le régime invalidité-décès de la CARMF est obligatoire et solide. Son défaut n’est pas le montant, c’est le délai.
Aucune indemnité CARMF avant le 91e jour
La CARMF verse ses indemnités journalières à compter du 91e jour d’arrêt total de travail, pour une durée maximale de 36 mois, continus ou discontinus. Les trois premiers mois relèvent du régime des praticiens et auxiliaires médicaux conventionnés, qui indemnise à partir du 4e jour après trois jours de carence, et dont le niveau est sans rapport avec les revenus d’un neurologue libéral.
- J1-J3 Jours 1 à 3
Carence complète — aucune indemnisation
- J4-J90 Jours 4 à 90
Indemnités journalières de l’Assurance maladie (PAMC), plafonnées à 197,51 € par jour
- J91+ À partir du 91e jour
Indemnités journalières CARMF, jusqu’à 36 mois
- 3 ans Au-delà de 36 mois
Bascule vers la pension d’invalidité si l’incapacité persiste
Un cabinet de neurologie continue de coûter pendant l’arrêt : loyer, secrétariat, matériel d’exploration, cotisations. Trois mois sans honoraires, ce n’est pas trois mois de revenu en moins, c’est trois mois de charges à financer sans recette. C’est précisément l’effet que la prévoyance complémentaire est conçue pour neutraliser.
Les indemnités journalières CARMF en 2026
Le montant dépend de votre revenu net et se plafonne rapidement.
| Revenu net de référence | Indemnité journalière 2026 | Commentaire |
|---|---|---|
| Inférieur ou égal à 48 060 € | 65,84 € / jour | Montant forfaitaire minimal |
| Entre 48 060 € et 144 179 € | 1/730e du revenu net 2024 | Proportionnel au revenu |
| Égal ou supérieur à 144 180 € | 197,51 € / jour | Plafond — au-delà, l’IJ n’augmente plus |
Montants applicables aux médecins de moins de 62 ans. Les conjoints collaborateurs relèvent de montants réduits (quart ou demi-classe). Source : CARMF.
- Point de départ
- 91e jour d’arrêt total de travail
- Durée maximale
- 36 mois, continus ou discontinus
- Être à jour
- Le versement suppose d’être à jour de ses cotisations et majorations de retard
- Délai de déclaration
- La cessation d’activité doit être déclarée dans les 2 mois
- Non-cumul
- Les indemnités CARMF et CPAM ne se cumulent pas
- Formalité
- Certificat médical adressé au médecin-conseil sous pli confidentiel
Au-delà de 144 180 € de revenu net, l’indemnité journalière n’augmente plus : elle reste à 197,51 € par jour, soit environ 6 000 € par mois. Pour un neurologue dont les revenus dépassent nettement ce plafond, l’écart entre le revenu habituel et l’indemnisation obligatoire se creuse mécaniquement — et c’est cet écart, plus que la carence, que la prévoyance doit couvrir sur la durée.
Ce qu’une prévoyance complémentaire vient réellement ajouter
- Des indemnités journalières dès une franchise courte (souvent 15, 30 ou 60 jours) au lieu du 91e jour
- Le maintien du revenu au-delà du plafond CARMF de 197,51 € par jour
- Une garantie « frais généraux » qui finance loyer, secrétariat et charges fixes du cabinet
- Une rente d’invalidité au-delà des 36 mois d’indemnités journalières
- Un capital décès et des rentes pour le conjoint et les enfants
- La RCP, qui couvre vos patients et non vos revenus
- Le régime CARMF, qui reste obligatoire et se cumule avec elle
- Votre mutuelle, qui couvre vos frais de santé personnels
- La franchise
- Le vrai levier de prix. Une franchise courte coûte plus cher mais neutralise la carence CARMF.
- Le revenu garanti
- À caler sur votre revenu réel, pas sur un forfait — sinon l’écart réapparaît au moment de l’arrêt.
- Les frais généraux
- Garantie distincte des indemnités journalières : elle finance le cabinet, pas votre foyer.
- La définition d’invalidité
- Invalidité « profession médicale » ou « toute profession » : ce n’est pas la même couverture, ni le même prix.
- La fiscalité
- Cotisations déductibles sous le régime Madelin, avec des indemnités alors imposables. À arbitrer avec votre conseil.
« En cas d’arrêt, à partir de quel jour suis-je indemnisé, et à quel niveau par rapport à mon revenu réel ? » Un contrat dont la franchise dépasse 90 jours n’ajoute rien à la CARMF sur la période où vous êtes le plus exposé — il ne fait que doubler une couverture existante.
Une spécialité où l’arrêt d’un praticien ne se remplace pas
La France comptait 3 445 neurologues en activité au 1er janvier 2026 selon le répertoire partagé des professionnels de santé exploité par la DREES, en progression continue depuis 2022. Mais l’exercice libéral y reste minoritaire : l’Assurance maladie recensait 1 072 neurologues libéraux conventionnés au 31 décembre 2024, soit environ un tiers de l’effectif total.
Leur répartition est instructive : 64 % en libéral exclusif, 16 % en libéral et hôpital, 13 % en libéral et salarié, 7 % en secteur privé à l’hôpital. Sur le plan conventionnel, 50 % exercent en secteur 1, 35 % en secteur 2 adhérent à l’OPTAM et 15 % en secteur 2 non adhérent. La densité moyenne nationale est de 1,56 neurologue libéral pour 100 000 habitants — et Mayotte n’en compte aucun.
Avec 66 nouvelles installations en 2024 et 30 % des libéraux âgés de 60 ans ou plus, la densité est faible et le remplacement difficile à organiser. Un arrêt de trois mois ne se comble pas par un confrère : la patientèle attend, se reporte ailleurs, et le cabinet continue de coûter. C’est un argument de continuité d’activité autant qu’un argument de revenu.
Questions fréquentes sur la prévoyance du neurologue
À partir de quand la CARMF verse-t-elle des indemnités journalières ?
Quel est le montant des indemnités journalières CARMF en 2026 ?
La prévoyance complémentaire est-elle obligatoire pour un neurologue ?
Quelle franchise choisir ?
Qu’est-ce que la garantie frais généraux ?
Quelles conditions faut-il remplir pour être indemnisé par la CARMF ?
Pour aller plus loin
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